Finanšu sistēmas funkcionēšana pasaulē nav iespējama bez tik svarīga mehānisma kā kreditēšana. Aizdevums ir ekonomiskas attiecības, kas rodas starp finanšu darījuma subjektiem, kas sastāv no aizdotas (aizņemtas) vērtības nodrošināšanas noteiktu mērķu sasniegšanai, ievērojot tās atmaksu, samaksu un steidzamību.
Kredītu sistēma
Kredītu sistēmas mērķis ir mobilizēt brīvos līdzekļus, lai nodrošinātu tos uz noteiktu laiku par maksu. Sistēmas pamatā ir komercbanku struktūra. Tās galvenā darbība ir kredītu izsniegšana un noguldījumu un noguldījumu reģistrācija. Papildus komercbankām nozīmīgi kredītu sistēmas dalībnieki ir: Centrālā banka, specializētās kredītiestādes un finanšu institūcijas. Lielākajā daļā valstu ir trīs vai četru līmeņu kredītu sistēmas: pirmajā līmenī - Centrālā banka, otrajā - dažādas banku formas (uzkrājumu, investīciju, hipotēku, komercbanku). Trešajā līmenī - nebanku kredītu un finanšu organizācijas. Izceļas ceturtais līmenis, kurā ietilpst apdrošināšanas un pensiju fondi, krājaizdevu sabiedrības un citi. Sistēmas darbībako nodrošina kredītattiecību dalībnieku mijiedarbība.
Kredītattiecību priekšmeti
Šo attiecību subjekti ir aizdevējs un aizņēmējs. Attiecības starp tām nosaka nepieciešamība pēc naudas piedāvājuma no aizņēmēja un tās pieejamība, un galvenais – iespēja izsniegt no aizdevēja. Tādējādi aizdevējs ir puse, kas izsniedz aizdevumu (aizdevumu/aizdevumu). Aizņēmējs ir puse, kas saņem kredītu (aizdevumu/aizdevumu) un uzņemas pienākumu atmaksāt aizņemtos līdzekļus laikā.
Viena un tā pati persona finanšu un kredīta attiecību ietvaros var vienlaikus darboties gan kā kreditors, gan kā aizņēmējs. Tā definīcija šajā gadījumā ir tāda, ka, piemēram, privātpersona, piesakoties kredītam bankā, darbojas kā aizņēmējs, banka šajā gadījumā - kā kreditors. Tajā pašā laikā depozīta klātbūtne bankā maina attiecību dalībnieku vietas. Un jau privātpersona ir aizdevējs, un banka ir aizņēmējs.
Kredītattiecību objekts
Aizdevuma ņēmēja un aizdevēja attiecību galvenā sastāvdaļa ir nodošanas objekts. Kredītattiecību nodošanas objekts ir aizdotā jeb tā sauktā nerealizētā vērtība. Citiem vārdiem sakot, kreditoram ir brīvi līdzekļi, kas ar viņu ir norēķinājušies un apstājušies savā kustībā. Pateicoties aizdevumam, kļūst iespējams uzsākt jaunu ciklu, lai turpinātu apgrozījumu un nosūtītu līdzekļus apgrozībā. Lai to izdarītu, pietiek ar noteiktu kredīta izsniegšanu aizņēmējamnosacījumiem. No šī viedokļa kredīta ņēmējs ir persona, kura, saņemot un apgrozot avansa summu, ļauj finanšu apritei būt nepārtrauktai. Un tas galu galā paātrina reproduktīvo procesu. Tieši aizdevuma avansa raksturs ir svarīga kredīta un finanšu attiecību iezīme.
Vēl viens svarīgs nosacījums kredīta mehānisma darbībai ir kredīta ņēmēja lietošanā nodoto naudas līdzekļu atmaksa un kreditora īpašumtiesību saglabāšana. Viena no atmaksas garantijām ir aizņēmēja kredītspēja.
Kredītu pamatprincips ir saglabāt tā vērtību
Aizdodot savus līdzekļus kreditoram, ir svarīgi tos vismaz ietaupīt un iespēju robežās palielināt. Šo nosacījumu izpilde ir kreditēšanas pamatkvalitāte.
Reāli to ne vienmēr ir iespējams realizēt pilnībā. Galvenās briesmas, kas gaida kredīta un finanšu attiecību dalībniekus, ir inflācijas procesi. Naudas aprites kanālu pārpildes rezultāts ir naudas piedāvājuma pārpalikums un līdz ar to tās pirktspējas samazināšanās. Aizņēmējs ir persona, kas uzņemas saistības atmaksāt aizdevumu. Bet inflācijas situācijā atgrieztajiem līdzekļiem, saglabājot nominālo summu, faktiski ir jau diskontēta forma. Taču pastāv arī daudzi citi riski, kuriem iestājoties, aizņēmējs nevar to atmaksāt atbilstoši aizdevuma nosacījumiem. Un ne vienmēr vaina ir tikai pašamparādnieks. Bieži vien viņa likumīgo tiesību pārkāpums noved pie tik bēdīgiem rezultātiem.
Aizņēmēju tiesisko interešu aizsardzība
Sākotnēji kredīta attiecībās aizņēmējs ir vājākā puse no juridiskā viedokļa. Finanšu institūcijas līdz minimumam samazina klienta ietekmi uz aizdevuma līguma saturu, tādējādi ierobežojot viņa iespējas ietekmēt aizdevuma izsniegšanas un atmaksas nosacījumus. Tas liek slēgt līgumus, kas ir visizdevīgākie aizdevējam, bet vienlaikus aizskar aizņēmēja tiesības. Biežākie kredīta ņēmējas tiesību pārkāpumi:
- procentu likmes aprēķins par aizdevuma izmantošanu visai aizdevuma daļai (nevis parāda atlikumam);
- komisijas aprēķins par kredīta izsniegšanu;
- soda aprēķins, kas neatbilst pamatparāda summai;
- strīda apzināšana par kreditorbankas teritorialitāti;
- kredītņēmēju apdrošināšana kā priekšnoteikums kredīta saņemšanai;
- aizdevuma līgumā nosacījuma iekļaušana komisijas maksas aprēķināšanai par kredīta konta uzturēšanu un aizdevuma izsniegšanu.
FZ RF “Par patēriņa kredītu (aizdevumu)”
2014. gada 1. jūlijā Krievijas Federācijā stājās spēkā likums Nr. 353-FZ. Tā mērķis ir regulēt attiecības, kas rodas patēriņa kredīta (kredīta) izsniegšanas procesā fiziskai personai, ja kredīts nav izsniegts uzņēmējdarbības nolūkos.
Likuma galvenais mērķis ir ieviest kārtību pie patērētājakreditēšana un aizņēmēju aizsardzība. Diemžēl vēl nesen pat stabilas bankas ar augstu reputāciju atļāvās izmantot savu klientu juridiskās analfabētisma priekšrocības. Orientēts uz kredītņēmēju tiesiskās aizsardzības nodrošināšanu, likums skaidri regulē šādus punktus:
- aizdevuma līguma veidlapas standartizācija;
- aizdevuma maksājuma kavējuma gadījumā iekasējamo soda apmēru ierobežojošs raksturs;
- ierobežojot privātpersonu aizdevumu likmi;
- efektīvās procentu likmes aprēķināšanas mehānisma precizēšana;
- kontroles pastiprināšana pār mikrofinansēšanas iestāžu darbu;
- regulē inkasācijas dienestu darbu.
Miljoniem cilvēku dzīvo parādos
Pēc statistikas, no 60 līdz 90% strādājošo valsts iedzīvotāju ir neatmaksāti kredīti. Tajā pašā laikā kredītu popularitāte nepārtraukti pieaug. Neprātīgi pilsoņi slēdz aizdevuma līgumus. Un bankas, minimāli pārbaudot aizņēmēja kredītspēju, ir gatavas izsniegt kredītus. Dažreiz pietiek ar vienas pasi uzrādīšanu. Tieši šādā vieglumā un pieejamībā tiek ielikta “bumba ar laika degli”, kas var trāpīt gan aizdevējam, gan aizņēmējam. Ja kredīta saņēmējs nespēj atmaksāt kredītu, tad tā jau ir problēma ne tikai viņam, bet arī aizdevējam, kurš kredītu izsniedzis. Svarīgi prātīgi izvērtēt riskus un atbildības līmeni un pieteikties aizdevumam tikai ar 100% pārliecību par tā atmaksu.
